Az Allianz Hungária Biztosító Zrt. és a K&H Biztosító Zrt. (és viszontbiztosítói) kockázatelbírálási gyakorlatának összehasonlítása
Haris Anna
Összehasonlító vizsgálatot végeztem arról, hogy az Allianz Hungária Biztosító és a K&H Biztosító kockázatelbírálója milyen útmutatók alapján dolgozik, és mennyiben tér, térhet el attól.
Konkrét esettanulmányok alapján vizsgáltam, hogy a nyugati anyacégünk milyen kockázatsúlyosbítást javasol kockázati életbiztosítási fedezetekre a kiválasztott esetekben, illetve itthon mennyiben térünk el ettől, és mi lehet az eltérés oka.
Az Allianznál az ARUM (Allianz Reinsurance Underwriting Manual) alapján Dr. Horváth Imre főorvos úr által a magyarországi viszonyokra adaptált kockázatelbírálási útmutatót használjuk, a K&H Biztosító a SwissRe elektronikus kockázatelbírálói útmutatóját használja, de az elbíráló eltérhet az ebben javasolt döntéstől, ami általában szigorúbb döntést jelent.
1. eset:
37 éves férfi, építőipari munkás, bevallása szerint alkoholt nem fogyaszt, nem dohányzik, BMI: 24, laborleletein az ALT értéke több mint kétszerese, GGT értéke tízszerese a normál értéknek, hasi ultrahangon a máj elzsírosodására utaló jelek és epehólyagkő láthatók.
Döntési javaslatok:
ARUM: postponálás, elutasítás
Allianz Hungária: elutasítás, esetleg 6 hónap reponálás, utána ismételt hasi ultrahang és májfunkciós vizsgálatok és ha ezek a leletek normál értéket mutatnak: 200%-os díjemelés,
SwissRe és K&H Biztosító: elutasítás javasolt.
2. eset:
33 éves férfi, asztalos, naponta 1-másfél liter sört iszik, BMI: 30, egy éve diabetes és hypertonia miatt áll gyógyszeres kezelés alatt, májfunkciós értékei kétszeresei a normál értéknek, hasi ultrahangon a máj elzsírosodására utaló jelek láthatók.
Döntési javaslatok:
ARUM: +200%-os díjemelés,
Allianz Hungária: +250%-os díjemelés,
SwissRe: +125%-os díjemelés,
K&H Biztosító:+125-150%-os díjemelés javasolt.
3. eset:
45 éves nő, édesanya 65 évesen halt meg stroke miatt, nővére 44 éves hypertoniás, BMI: 39, három éve hypercholesterinaemia miatt gyógyszeres kezelés alatt áll, vérnyomása: 140-150/90-100, laborértékek normálisak.
Döntési javaslatok:
ARUM: +100%-os díjemelés,
Allianz Hungária: +150%-os díjemelés vagy elutasítás,
SwissRe: +150%-os díjemelés,
K&H Biztosító: amennyiben vérnyomása gyógyszerrel beállított: +200%-os díjemelés javasolt.
4. eset:
26 éves férfi, BMI: 31, vérnyomása: 150/95, dohányzik: 30 szál cigaretta/nap, AST értéke kétszerese a normálisnak, a többi lelete normális.
Döntési javaslatok:
ARUM: +200%-os díjemelés,
Allianz Hungária: +300%-os díjemelés vagy reponálás a vérnyomás beállításáig, utána: +200% díjemelés,
SwissRe: +100%-os díjemelés,
K&H Biztosító: amennyiben vérnyomása gyógyszerrel beállított: +225%-os díjemelés vagy reponálás a vérnyomás beállításáig.
Ezek az esetek is azt mutatják, hogy általában szigorúbban ítélünk, mint a nyugati biztosítók ajánlásai. Ennek okai az alábbiakban látjuk:
- a biztosítótársaság mortalitási morbiditási adatai (érthetően) eltérnek a hazai adatoktól,
- szubjektív tényezőt jelent az ügyfelek mentalitása: az egészségi nyilatkozatra adott válaszok jellemzően nem mindig egyértelműek: „csak időszakosan van magas vérnyomásom”, „a mindenkinél előforduló magas vérnyomásom van”,
- hazai tapasztalatok szerint alkoholfogyasztás esetén is gyakran többet fogyasztanak az emberek, mint a bevallott mennyiség, ezzel szembesülünk az ügyfeleknél is káreseményeknél.
A szigorúbb elbírálást alátámasztják a stockholmi székhelyű Health Consumer Powerhouse egészségfelmérő cég vizsgálatának adatai is, miszerint:
- egy Magyarországon élő férfi és nő 10 évvel rövidebb ideig egészséges, mint az európai uniós átlag (ffi: 49 év, nő: 50 év)
- az EU-ban a hazai rákstatisztika a legszomorúbb,
- minden ötödik magyar túlsúlyos, Magyarországon 40%-kal több a túlsúlyos ember, mint az EU átlag,
- az alkoholfogyasztás miatti halálozásban hazánk a harmadik helyen áll az Európai Unióban,
- Magyarországon 15%-kal többen dohányoznak, mint az EU átlag.
