Hírek, érdekességek

Biztosítás jó, ha van, de nem mindegy, hogy mire…

Manapság már szinte mindenre tudunk biztosítást kötni. Biztosíthatjuk autónkat, lakásunkat, utazásunkat, életünket, jövedelmünket, kutyánkat, macskánkat, szomszédunkkal szembeni felelősségünket és még sok más kockázatunkat. A biztosítás által felkészülhetünk olyan élethelyzetekre, kiadásokra, amik egész életünkre kihatással lehetnek.

Ne szabad azonban túlzásba vinni a biztosítást és nem csak azért mert a minden élethelyzetre kiterjedő biztosítások sok százezer forintba kerülhetnek, hanem azért is mert egyes biztosításokra nincs is igazán szükségünk. A biztosítás alapelve, hogy csak olyan eseményekre kössünk biztosítást, melyek esetleges bekövetkezése számunkra túlzottan nagy terhet jelente. Mit is jelent ez a gyakorlatban?

Vegyük végig egy átlagember életútját a tisztán látáshoz. Már tinédzser korban kötnek ránk a szülők balesetbiztosítási szerződést. Egyrészről azért, hogy pénzügyi felelősség alakuljon ki bennünk (ez ettől ugyan nem valószínű, hogy bekövetkezik) másrészről, hogy ha történne velünk valami akkor kapjunk némi pénzt, amit elvben arra használunk, hogy valakinek ápolni kell majd minket otthon, ami kiadás és jövedelem kiesés a család számára, legyen miből fizetni. A valóságban azonban nem vagyunk kisegítve azzal a néhány ezer forinttal például lábtörés esetén, hiszen a nagyobb baj úgyis a lábtörés, a fájdalom, a trauma. Később megvesszük életünk első autóját, már a munkánkból összekuporgatott első pénzünkből (az autót, amit apu vesz az érettségire, azt most hagyjuk). Nyilván nem tudunk elsőre új kocsit venni, de szeretnénk gépjárművünket biztonságban tudni. Sajnos egy öreg autó casco biztosítása éves szinten akár a kocsink értékének felét is elérheti így érdemes megfontolnunk a döntést, hogy szükségünk van-e rá. Azt kell mérlegelni, hogy ha ellopják, vagy totálkáros lesz, mit fogunk tudni csinálni? Ha az autó munkaeszközünk, akkor érdemes biztosítani, más esetben járhatunk egy ideig villamossal. Nagyobb érték esetén persze kötelező a biztosítás (például életünk második, immáron új autójára), illetve vannak már ún. mini CASCO konstrukciók, amik jóval olcsóbbak, de azért egy 400 ezres kocsi kára esetén még megérik az értük fizetett díjat.

Később remélhetőleg lesz lakásunk is, majd családi házunk. „Egy élet munkája” szokták mondani. És igen, talán itt érthető meg legjobban a biztosítás alapelve, hiszen ha a házunk leég, vagy elviszi a víz, akkor nincs még egyszer 20 milliónk egy újat venni. Vagyis kötelező a biztosítás, hiszen lakóingatlanunk elvesztésével olyan kár érne minket, mely ellen önerőből képtelenek lennénk védekezni. Fontos megóvni tehát a lakást és megfelelő ingatlan és ingóság biztosítást és érdemes kötni hisz így nem maradunk fedél nélkül egy esetleges katasztrófa esetén. Nem arról van azonban szó, hogy üvegbiztosítást, vagy éppen hűtőgép leolvadás kiegészítőt is kössünk, mert az olyan kár, amit magunk is ki tudunk fizetni, ha bekövetkezik. Nézzük meg tehát, hogy ezek esetleges kihagyásával olcsóbb lesz-e a lakásbiztosításunk, és ha igen, mennyivel. Ha már úgyis megnézzük, mire szól a lakásbiztosítás, itt kell megjegyezni, hogy a jobb termékekhez van kiegészítő felelősségbiztosítási modul. Bár nem Amerikában élünk, azért egyre nagyobb szükségünk lehet erre is, mivel a hazai bírósági gyakorlatban is egyre több a magánszemélyek közti felelősségi per.

Önálló család esetén egyszer csak támogatandókból támogatók leszünk (értsd: szülő), anyagi felelősséggel is mások iránt. Fontossá válik, hogy olyan helyzetekre is felkészüljünk, amikor rajtunk kívül álló okok kapcsán bevételeink csökkennek, esetleg megszűnnek. Ilyen lehet pl. egy baleset vagy betegség ahol a lábadozás időszakára csak táppénzt kapunk, vagy állásunk, megélhetésünk időleges elvesztése.

Balesetbiztosítás kötése is javasolt, mivel a baleset biztosítás relatíve olcsó és vonzóak a térítési összegek. Egy kisebb baleset is elég ahhoz, hogy munkánkat ne tudjuk ellátni, ami már jelentős terhet jelent a privát költségvetésünkben. Gondoljunk csak bele, ha mondjuk programozók vagyunk és eltörik a karunk(?). Begipszelt kézzel máris 6 hét távolmaradással kell számolnunk, aminek egy részére csak csökkentett bért kapunk. Nagyobb balesetekről ne is beszéljünk, esetleges maradó rokkantságról meg főleg, bár mindenki el tudja képzelni, hogy pénz nélkül kiemelt ápolást kapni lehetetlen.

Ha megengedhetjük magunknak - mert magasabb jövedelemmel rendelkezünk - akkor mindenképpen érdemes egészségbiztosítást is kötnünk, hisz ezen keresztül lényegesen jobb betegellátásban lehet magunknak és családunknak része. Ezzel gyorsabb a rehabilitáció is, és főként nem kell várólistán ácsorognunk, ami nagyon jól jön egy komolyabb diagnózisra várva. Manapság a rengeteg elhalálozás a várólisták miatt alakul ki. Egy biztosítási csomaggal akár 24 órán belül előjegyezhetnek számunkra egy vizsgálatot, műtétet.

Amennyiben nincs erre keretünk, akkor egy kisebb összeggel egészségpénztári számlát nyithatunk, amit az állam is támogat és kisebb összegekkel is fel tudjuk építeni azt a tőkét, ami egy ilyen kórházban igénybe vett szolgáltatáshoz a jövőben szükséges lenne. Ez persze sok fiatal számra feleslegesnek tűnhet, de jobb előre gondolni ezekre a dolgokra, mert különben szó szerint a gatyánk is rámehet.

Megfontolandó, hogy még viszonylag fiatalon úgynevezett Unit-linked, azaz befektetési egységhez kötött életbiztosítási szerződést is kössünk-e(?). Ezzel hosszú távon tudunk előtakarékoskodni nyugdíjra. Ezeknél a típusú szerződéseknél fontos, hogy olyan módozatot válasszunk, amik nincsenek teletűzdelve biztosítási kiegészítésekkel, mert ezt mind a befizetett tőkénkből vonják le, így kevésbé tud dolgozni pénzünk. Ha azonban lecsupaszítjuk ezen terméket, akkor marad egy sima - nem garantált hozamú - befektetés, ahol szemben egy bankbetéttel a tőkénket sem vehetjük ki bármikor, mert akkor a biztosító megbüntet bennünket. Azt sem tehetjük meg egyszerűen, hogy egy-egy hónapban nem teszünk félre, mivel a díjakat folyamatosan kell fizetni. Egy Unit-linked termék megvásárlását tehát alaposan meg kell gondolni. Csak azoknak ajánljuk, akik biztos fizetéssel és állással rendelkeznek és nem értenek a banki befektetésekhez.

Idősebb korban a vagyoni típusú biztosításokat természetesen meg kell tartani. Lakás és autó biztosításra mindenkinek szüksége van, utazás és felelősségbiztosításra szintén. Egyes biztosítók az elmúlás esetére külön temetkezési biztosítást is kínálnak, amivel szeretteinket tehermentesítjük halálunk esetén, magyarul arra „gyűjtünk”, hogy legyen minket miből eltemetni. Ez azon túl, hogy kissé morbid, valószínűleg felesleges is. A ilyen biztosítás ugyanis elég drága, és általában csak azok köthetik meg, akik a statisztikai adatok alapján még élnek addig, hogy többet fizessenek be, mint amibe egy temetés kerül. Összességében tehát azt tanácsoljuk, hogy éljünk a biztosítás adta lehetőségekkel minden olyan esetben, amikor méltányos feltételek mellett tudjuk áthárítani a biztosítóra azokat a kockázatokat, melyek ellen önerőből nem tudnánk védekezni és bekövetkezésük olyan terhet róna ránk, mely meghaladná erőnket.