Mire érdemes odafigyelni, ha lakáshitelt választunk?
A hitelfelvétel, főleg, ha jelzáloghitelről van szó, egyáltalán nem egyszerű folyamat. Nagy odafigyelést igényel, hiszen könnyű elveszni a részletekben. A Ban360 5 fontos tanácsot gyűjtött össze, ami egyszerűbbé teheti a dolgunk.
2019.10.16
Az ember jó esetben is legalább egyszer az életében kénytelen közelebbről megismerkedni a lakáshitelekkel. A többség szeretne saját tulajdonú lakásban élni, de csak kevesen rendelkeznek a vásárláshoz szükséges több millió forintnyi megtakarítással. Ilyenkor, más lehetőség híján lakáshitel jöhet szóba. Elsőre viszont egyáltalán nem egyszerű kiválasztani, hogy melyik kölcsön lehet a legideálisabb, hiszen megannyi szempont van, amelyet észben kell tartani. A Bank360 ezért most összegyűjtött öt olyan tanácsot, amely segíthet a döntésben:
1. A kamat nem minden
Az első dolog, amit igénylés előtt szinte mindenki megnéz, az a hitel kamata. Hiszen ez határozza meg a kölcsön díját - gondolhatnánk. Érdemesebb azonban a kamat helyett a THM-et, azaz a teljes hiteldíj mutatót figyelni, amely nem csak a kamatot, hanem más, rendszeresen felmerülő költségeket is számol, mint például folyósítási díj, értékbecslés vagy a helyszíni szemle díja. Azaz a THM egy sokkal valósabb képet mutat a hitel költségeiről, így érdemesebb inkább ez alapján összehasonlítani a kölcsönöket. Érdemes a legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához kalkulátort használni, hiszen THM szerint is rendezhetjük a listát.
2. Kulcskérdés a kamatperiódus
Kétféle lakáshitelt vehetünk fel: változó vagy fix kamatozásút. A különbség a kockázatokban rejlik. A változó kamatozású hitelnél ugyanis a bank időről időre megvizsgálja, hogy az aktuális gazdasági mutatók alapján milyen irányba mozdult el a hitelünk referenciamutatója. Ha ez a mutató emelkedett, a bank is emeli a hitel kamatát, ha csökkent, csökkenti. A kamatmozgás pedig természetesen kihat a törlesztőrészlet nagyságára is, azaz emelkedéskor a havi törlesztő is nő, csökkenéskor pedig kevesebbet kell fizetnünk. A kamat olyan sűrűn változik, amilyen periódust választunk: változhat például 3 havonta vagy évente is. Ezt a kamatkockázatot védhetjük ki a rögzített kamatozású hitelekkel. Azokat a kölcsönöket nevezzük rögzített vagy fix kamatozású kölcsönnek, amelyek kamata legalább 5 évre rögzített. Ez például egy 20 éves futamidejű kölcsön esetén azt jelenti, hogy a bank az induló kamat után még háromszor vizsgálja a kamatot. A legbiztonságosabb hitelek kamata végig fix, azaz annyit fizetünk havonta, amennyiben a hiteligényléskor megegyeztünk a bankkal. Miért fontos döntés ez? Mert a változó kamatozású hitelek bár kockázatosabbak, de olcsóbbak. A fix kamatú hitelek viszont kezdetben drágábbak, de nem emelkednek a költségeink egy kamatemelési ciklus során. Hitelfelvételnél ezt a kockázatot is érdemes mérlegelni: inkább egy olcsóbb, de kockázatosabb hitelt veszünk fel, vagy egy drágább, de kiszámíthatóbbat?
3. Számoljunk az igénylés során felmerülő költségekkel is!
Sajnos igaz, hogy az igénylésbe csak akkor tudunk belevágni, ha több százezer forint félretett megtakarításunk is van. A jelzáloghitel igénylésének ugyanis járulékos költségei vannak, amelyeket gyakran a hitelösszeg arányában állapítanak meg a bankok vagy más szereplők. Olyan tételeket kell kifizetnünk, mint például az értékbecslés, a tulajdoni lap lekérése, jelzálogbejegyzés díja vagy a közjegyzői okiratba foglalás. Érdemes arra készülni, hogy a hiteligényléssel járó adminisztráció további 100 - 150 000 forintos kiadást róhat a nyakunkba attól függően, hogy mekkora hitelt veszünk fel.
4. Minden banknál máshogy számolják az önerőt
Nem szabad elfeledni azt sem, hogy a bankok, legfeljebb csak a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80 százalékáig hitelezhetnek, azaz neked rendelkezned kell legalább 20 százalék önerővel, ami egy 20 millió forintos ingatlan esetén 4 millió forint. A Bank360 szerint viszont ma már inkább 30 százalékos lehet az önerő, főleg az óvatosabb bankoknál, azaz még nagyobb saját részre van szükség. Érdemes ezzel is kalkulálni, mielőtt lakásvásárlásba vágjuk a fejszénk.
5. Nem mindegy, milyen ingatlant akarsz megvenni
Bár azt gondolhatnánk, hogy megfelelő jövedelemmel és hitelmúlttal nincs olyan bank, aki visszautasítana minket, sajnos a helyzet az, hogy a bankok sem finanszíroznak akármilyen ingatlanvásárlást. Nem mindegy, hogy milyen településen vásárolnánk, milyen állapotban van az ingatlan és milyen értékesítési kilátások mutatkoznak a jövőben. Tehát sokkal nehezebb lesz egy zsákfaluban épült vályogházra például falusi csokot szerezni, mint piaci hitelt egy fővárosi használt lakásra. Ugyanez igaz sajnos arra az esetre is, ha egy ilyen ingatlanon végeznénk el felújítást szabad felhasználású jelzáloghitel segítségével. Egy ilyen kölcsön esetén is alaposan megvizsgálja a bank, hogy milyen állapotban van és milyen állapotba hozható a fedezetként felajánlott ingatlan.
