Hitelfelvételi hibák
Nem egyszerű feladat a céljainknak leginkább megfelelő kölcsön felkutatása. Megannyi buktató van, de egyik sem olyan, amely ne lenne elkerülhető egy kis odafigyeléssel. Ráadásul a jól megalapozott hitelválasztás százezreket, de akár milliókat is érhet. Összegyűjtöttük az 5 leggyakoribb hibát, amelyeket könnyedén elkerülhetünk.
2019.10.23
Előbb vagy utóbb, de életünk folyamán szinte biztosan fontolóra vesszük legalább egyszer, hogy banki kölcsönből finanszírozzuk a kiadásainkat. Lehet szó egy hirtelen elromlott hűtőről vagy autószervizről, lakásvásárlásról vagy egy kisvállalkozás beindításáról, jól előkészítve a döntést sokat segíthet egy kölcsön.
Ugyanígy persze sokat is árthat, ha meggondolatlanul ugrunk fejest egy nagyobb hitelbe, vagy nem mérjük fel kellőképpen, hogy mire is való egy-egy termék, “hogyan működik” egy banki kölcsön. Többszöri hitelfelvétel után is maradhatnak kérdőjelek, sőt, lehet, hogy úgy követünk el hibákat a hitelfelvételnél, hogy arról nem is tudunk. A Bank360 éppen ezért összeszedte a leggyakrabban tapasztalt problémákat és hibákat a megoldásokkal együtt, hogy nekünk már ne fájjon a fejünk ezek miatt.
1. Tovább akarunk nyújtózni, mint ameddig a takaró ér
Sajnos a mai napig problémát jelent belátni a többségnek, hogy a banki hitel nem arra az esetre jelent segítséget, amikor egyébként is meg vagyunk szorulva, nem ez lesz az, ami kihúzhat minket a régóta fennálló pénzügyi csávából. A hitel - bár rövid távon enyhíthet a problémákon - hosszú távon extra kockázatot jelent, hiszen a törlesztőrészletet fizetnünk kell akkor is, ha törik, ha szakad. Abban az esetben, ha csak éppen hogy marad valami a hónap végén a kasszában, vagy esetleg egy másik hitel felgyűlt törlesztőjét fizetnénk ki belőle, szinte biztos, hogy csak mélyebbre fog taszítani minket, hiszen további extra kiadásunk keletkezik.
2. Nem hasonlítjuk össze a bankok ajánlatait
Igaz a mondás, miszerint csak egy dolog van, amihez a házastársunknál is hűségesebbek vagyunk, ez pedig a számlavezető bankunk. A háztartásokra az “ott veszem fel a hitelt, ahol a számlámat is vezetem” szemlélet a jellemző, amely fakad egyrészt abból, hogy az adott településen milyen bankok működnek és ott ki milyen ügyintézőt ismer. Az informális kapcsolatokon és a fiókhálózatok lefedettségén túl az is nagyban hozzájárul a hűséghez, hogy egyáltalán nem szeretünk a banki ügyekkel foglalkozni. A többség számára ez még mindig idegőrlő várakozást és sorban állást jelent.
Így hát hitelt is attól a banktól veszünk fel, amelyet világéletünkben látogattunk és ahol a számlánkat vezetjük, de a “legbátrabbak” is csak legfeljebb két másik bank ajánlatát hajlandóak megnézni. A probléma ezzel az, hogy nagy valószínűséggel nem a számunkra legkedvezőbb ajánlatokat találjuk majd meg, holott felvehetnénk sokkal olcsóbban, alacsonyabb kamatok mellett is a hitelt. Gondoljunk csak bele: amelyik bank megengedheti magának, hogy szinte minden városban jelen legyen egy fiókkal, az valószínűleg nem a legolcsóbban dolgozik, hiszen valamiből fenn kell tartani a fiókokat és ki kell fizetni az ügyintézőket.
Szerencsére ma már egyáltalán nem akadály, hogy másodpercek alatt összehasonlítsuk a bankok tucatnyi ajánlatát. Éppen ezen segít például a Bank360 hitelkalkulátor, ahol személyre szabhatjuk a keresésünket, és az általunk megadott feltételek alapján láthatjuk a legkedvezőbb ajánlatok listáját. Ráadásul a bankok jelentős részénél már az sem akadály, ha nincs a városban fiókjuk. Ma már teljesen online, otthonról a gép előtt ülve is felvehetünk akár több millió forintot is.
3. Nem gondolkozunk hitelkiváltáson
Ha egyszer felvettünk valamilyen kölcsönt, fogcsikorgatva várjuk a pillanatot, amikor az utolsó törlesztőrészletet is visszafizettük, a futamidő alatt pedig nem szívesen foglalkozunk vele. Pedig a legjobb dolog, amit tehetünk a pénztárcánkkal, ha időről időre megvizsgáljuk a hitelpiacot és az éppen felvehető hitelek kamatait. A gazdaság helyzete ugyanis nagyot változhat sok év alatt, ráadásul a bankok is folyamatosan versenyeznek az ügyfelekért, ezek pedig kihatnak az aktuális hitelfeltételekre is. Jelenleg éppen az alacsony kamatok korát éljük, azaz a hitelek kamatai is sokkal alacsonyabban vannak, mint például a válság előtt. Mit jelent ez? Azt, hogy a régen felvett hitelt ma sokkal olcsóbban is megkaphatnánk. Aki pedig élelmes, ezt ügyesen ki tudja játszani úgy, hogy felveszi az olcsó hitelt, amiből kifizeti a régit. Egy ilyen hitelkiváltással akár tízezreket is spórolhatunk havonta a törlesztőrészleten.
De nem csak ekkor lehet segítség az adósságrendezés: akkor is a segítségünkre lehet, ha például nagyobb összegű tartozásunk gyűlt össze hitelkártyák vagy áruhitelek miatt, amelyek jellemzően drágábbak, a THM akár 38 százalék is lehet. Ezzel szemben hitelkiváltásra használható személyi kölcsönt már 10 százalékos THM alatt is találhatunk, amivel szintén olcsóbbra cseréltük a tartozásainkat.
4. Inkább kockáztatunk 20 évre, csak legyen olcsó a hitel
Amikor összehasonlítjuk a kölcsönöket, a leggyakoribb szempont a törlesztőrészlet nagysága, de szerencsére ma már nem csak ezzel foglalkozunk sokat, hanem azzal is, hogy a lehető legkevesebb problémát jelentse az akár évtizedes futamidő alatt a hitel. Háttérbe szorultak a változó kamatozású hitelek, azok a kölcsönök, amelyeknek egy éven belül akár többször is emelkedhet vagy csökkenhet a törlesztőrészlete. Az elsöprő többség, több mint 90 százalék ma már inkább a legalább 10 évre rögzített kölcsönt keresi, azaz nem kell amiatt aggódnia, hogy az akár 20-30 éves futamidő alatt több havonta emelkedik a törlesztője. Cserébe viszont a fix kamatozású hitel induló költségei magasabbak, azaz többet kell kifizetnünk a biztonságért. Ez a hátrány azonban gyorsan eltűnik, amikor a kölcsönök drágulni kezdenek, hiszen a fix kamatozású hiteleket nem érinti a kamatemelkedés. Ha tehát érzékenyen érintene minket az akár néhány ezer forintos törlesztőrészlet-emelkedés, jobban járunk a kezdetben drágább, de biztonságosabb fix kamatozású kölcsönökkel.
5. Mindegy, milyen hosszú a futamidő, csak a törlesztő legyen alacsony
Hajlamosak vagyunk inkább jó hosszú futamidőt választani csak azért, mert akkor alacsonyabb a törlesztőrészlet és könnyebb fizetni. Ez nem csak lakáshiteleknél, de személyi kölcsönöknél is jellemző, hiszen már ott is vehetünk fel akár 8 évre hitelt. Két probléma van azzal, ha az indokoltnál hosszabb futamidőt választunk: egyrészt minél hosszabb ideig fizetjük a kölcsönt, annál nagyobb a kockázata, hogy valami történik, ami miatt megcsúszunk vele. 8 évet az ember nehezen lát előre: mi lesz, ha megbetegszünk vagy elveszítjük a munkánkat? A hitelt sajnos akkor is fizetni kell. Másrészt azért sem érdemes mindenképp a hosszabb futamidőt választani, mert rengeteg pénzt fizetünk ki feleslegesen a kamatokra. Ha például 5 millió forint szabad felhasználású hitel segítene, azt felvehetjük 8 évre, ebben az esetben a legkedvezőbb ajánlatnál 1 634 889 Ft a hitel teljes díja, ennyit fizetünk vissza az 5 millió forinton felül. ha viszont 5 évre vesszük fel, csak 1 026 033 forint lesz a kölcsön díja, azaz több mint 600 000 forintot spórolunk.
