Koronavírus: pénzügyi lépések, hogy biztonságban legyünk anyagilag
Javában tart a koronavírus-járvány második hulláma, aminek bizonyára jelentős hatása lesz a gazdaságra, a munkaerőpiacra és a családi költségvetésre is. Mivel sokan a mai napig nem rendelkeznek megtakarítással, érdemes megfontolni a pénzügyi szakértő által összegyűjtött lépéseket, amelyekkel apránként építhetjük az anyagi védelmünket.
2020.09.24
Szorosan figyeljük a kiadásokat és a bevételeket
Még mindig nagyon kevesen naplózzák rendszeresen kiadásaikat, pedig nagyon egyszerű ezt megtenni applikációkkal, táblázatokkal vagy akár papírral és ceruzával. Ha számontartjuk, mikor, mire költünk és ezt a listát rendszeresen meg is vizsgáljuk, könnyedén kiderül, milyen kiadásokból érdemes visszavágni, hol foghatunk meg egy kis pénzt.
Legyen mihez nyúlni, ha beüt a baj
Az első lépés már csak azért is fontos, mert – ha eddig nem tettük volna – a kiadáskezeléssel megspórolt összegből elkezdhetünk megtakarítást képezni. A Bank360.hu szakértői szerint érdemes legalább 6-8 havi megélhetésünknek megfelelő összeget félretenni. Ezt a vésztartalékot csak akkor hívjuk segítségül, ha váratlan kiadásunk keletkezik, amit más forrásból nem tudnánk kifizetni, vagy akkor, ha elveszítettük az állásunkat, esetleg keresőképtelenné váltunk és átmenetileg elapadtak a bevételeink. Ez a része a megtakarításunknak lehetőleg legyen minél likvidebb, azaz bármikor pénzre lehessen váltani.
Ennek megfelelően ezt a pénzt ne tartsuk olyan eszközben (például befektetési egységekhez kötött biztosításban), amelynek feltörése nagyon költséges és akár a megtakarítás 30-40 százalékát is elviheti. Érdemes lehet a bankszámlán, szuperállampapírban (nagyon alacsony a visszaváltás költsége, évente egyszer pedig díjmentes) vagy éppen rövid lejáratú bankbetétben tartani.
Nem feltétlenül érdemes a lekötött pénzünket felélni
Egy nehéz pénzügyi szituációban hajlamosak lehetünk azokhoz a megtakarításokhoz nyúlni, amelyekkel hosszú távra terveztünk. Ugyanakkor egy ilyen helyzetben jelentős hátrány érhet minket. A nyugdíjcélú megtakarítások esetében például elveszíthetjük az állami adójóváírást, miközben még büntetőkamatot is kell fizetnünk.
Nyugdíjbiztosítás esetében a visszavásárlási érték jóval alacsonyabb lehet, mint amennyit eddig befizettünk, tehát pénzt veszítünk a szerződés felbontásával. A nyugdíjbiztosítással kapcsolatos hasznos információkat itt gyűjtötte össze a szakportál. Ugyanígy nem feltétlenül érdemes értékpapírban lévő megtakarításainkat likvidálni, főleg akkor, ha tartós befektetési számlán (TBSZ) tartjuk részvényeinket. Ekkor nem csak a tranzakció költségeit kell megfizetnünk és áron alul eladni papírjainkat, de még a TBSZ-adta járulékmentességtől is elesünk.
Éljünk a lehetőségekkel, ha kiesik a jövedelem
Többféle biztosítás is segít, ha elveszítjük a munkánkat. A hitelfedezeti biztosításokkal a biztosító vállalja, hogy akár hat hónapon keresztül rendezi helyettünk lakáshitelünk vagy fogyasztási kölcsönünk törlesztőjét, így amiatt biztos nem kell aggódnunk, hogy késedelembe esünk.
Jövedelempótló biztosítással pedig éppen abban az esetben kaphatunk szabadon felhasználható tőkét, ha elveszítjük az állásunkat vagy keresőképtelenné válunk. A Bank360.hu vizsgálata szerint akár havi 200 000 forintot is kiutalhat a biztosító ilyen esetben.
A hitelfedezeti és jövedelempótló biztosításoknak havonta néhány ezer forintos díja van. A hitelfedezeti biztosítás díja függ a kölcsön nagyságától is, mivel azt jellemzően a hitelösszeg alapján, vagy a havi törlesztőrészlethez képest határozzák meg.
A Bank360.hu azonban felhívja a figyelmet: azonnali védelmet nem nyújtanak ezek a biztosítások, ha a szerződéskötés után egyből bajba kerültünk. Az úgynevezett türelmi időnek le kell telnie, ez több hónap is lehet, illetve a biztosító a szolgáltatás feltételeként előírhat olyan kritériumokat, mint például a bejelentett álláskeresői státusz. Fontos azt is észben tartani, hogy vannak olyan formái a munkahely elvesztésének, amelyek során a biztosító nem térít, ilyen lehet a munkaszerződés közös megegyezéssel való felbontása.
Adósságrendezés, hitelkiváltás
Ha van bevételünk, esetleg megtakarításunk is, viszont hitelt kell fizetnünk, érdemes lehet racionalizálni az ezzel járó kiadásokat: ha a törlesztőrészleten felül fizetünk vissza, azaz előtörlesztjük a hitelt, csökkenthetjük a havi törlesztőrészletet, mivel az előtörlesztett összeg a hitel tőkerészéből kerül levonásra. Nem mindegy, hogy melyik időszakban törlesztünk elő: a futamidő végéhez közeledve ugyanis jobbára már csak a tőkét törlesztjük, a hitel kamatainak nagyobb részét viszont még a futamidő elején fizetjük ki, azaz érdemesebb még a futamidő első felében többet visszatörleszteni. Ha viszont van elegendő megtakarításunk, a teljes tartozásunkat is kifizethetjük. A végtörlesztés és az előtörlesztés díjhoz kötött, jellemzően az előtörlesztett összeg 1-2 százaléka, attól függően, hogy milyen hitelt és mikor törlesztünk elő. Díjmentes is lehet, amennyiben a bank ezt kedvezményesen lehetővé teszi, vagy ha lakástakarékból törlesztünk elő fogyasztóbarát lakáshitelt. Fontos szabály, hogy 12 havonta 200 000 forintig szintén díjmentesen törleszthetünk elő.
Ha nincs erre elegendő megtakarításunk, de rendelkezünk rendszeres havi jövedelemmel és megfelelünk a hitelbírálat egyéb követelményeinek is, kiválthatjuk a meglévő hitelünket egy kedvezőbb kamatozásúval. Tipikusan ilyen eset, amikor egy drágább hitelkártya-tartozást vagy áruhitelt fizetünk ki egy olcsóbb személyi kölcsönből. A Bank360.hu vizsgálata alapján a jellemzően 20-25 százalékos hiteldíj mutatóval rendelkező áruhiteleket vagy a szintén drága, 38-39 százalékos THM-ű hitelkártya-tartozásokat egy 10 százalékos THM alatti személyi hitelre is cserélhetjük a portál Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint. Ugyanígy, személyi kölcsönt vagy lakáshitelt is kiválthatunk egy olcsóbb hitellel, ezért érdemes folyamatosan figyelni a banki ajánlatokat.
