Hitelfedezeti biztosítás: tényleg jól jön egy válságos helyzetben?
A hitelfedezeti biztosítás pontosan az, ami a nevében van: fedezetet nyújt egy hitelre, ha azt valamiért nem tudjuk fizetni. Mi lehet ez az ok? Elvileg bármi - betegség, halál, munkanélküliség - gyakorlatilag persze az, ami benne van a szerződésben. De érdemes ilyet kötni?
2020.05.14
Először is tisztázni kell, mitől szeretnénk megvédeni magunkat, milyen reális kockázatokkal nézünk szembe, amelyeket szeretnénk minimalizálni? Ezt követően végig kell gondolni, megvéd-e biztosítás, csökkenti-e a kockázatunkat, nem jobb-e külön biztosítást kötni az egyes kockázatokra? Végül pedig azt kell mérlegelni, hogy megéri-e nekünk mindez vagy sem. Ez a biztosítás kockázati, azaz nincs befektetési része, mint egyes népszerű életbiztosításoknak. Ez azt jelenti, hogy ha nem történik semmi, a biztosító nem fizet, nem jár vissza díj, az ügyfél csak akkor kap bármit, ha bekövetkezik a káresemény.
Utólag is megköthető
Ideális esetben a hitelfedezeti biztosítást a lakáshitel - vagy nagyobb összegű szabad felhasználású hitel - felvételével egyidőben köti meg az ügyfél, de nincs elvi akadálya annak, hogy akár utólag is megkösse ezt a biztosítást az adós. Mivel két külön szerződésről és termékről van szó, akár utólag is megköthető. Az ügyfél utalja a díjat, a biztosító pedig arra vállal kötelezettséget, hogy ha probléma adódik, fizet.
A szerződésnek megfelelően haláleset, baleseti rokkantság, keresőképtelenség és munkanélküliség esetén köteles a biztosító fizetni. Haláleset vagy rokkantság esetén a hitel teljes összegéig terjed a kártalanítás, ám munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetében csak néhány havi díjat, törlesztőrészletet vállal át a biztosító.
A hitelfedezeti biztosítás díja a havi törlesztőrészlet összegétől függ, annak hozzávetőleg az 5 százalékát teszi ki - lehet ez magasabb is, ez esetben a biztosítás több mindenre terjed ki. A díjtól közvetlenül nem függ ugyanakkor, hogy például munkanélküliség esetén hány hónapig vállalja át a biztosító a törlesztést - általában 6-12 hónapig, vagyis a segítség csak átmeneti jellegű, a teljes futamidő alatt kockázatonként összesen 12-36 hónapot vehetsz igénybe.
Kössünk-e most hitelfedezeti biztosítást?
Adódik a kérdés, hogy jelen helyzetben, amikor a koronavírus tizedeli a munkahelyeket, érdemes-e akár utólag is hitelfedezeti biztosítást kötni a meglévő hitel mellé. Nem árt tisztában lenni azzal, hogy a biztosító nem fogadja el a munkavállalói felmondást, ez ugyanis teret engedne a trükközéseknek. Van olyan biztosítás, amely a közös megegyezést elfogadja, de itt fontos, hogy hogyan szűnik meg a munkaviszony. Emellett érdemes tudni, pontosan mit nyújt a biztosítás munkanélküliség esetén.
Először is a biztosítás megkötését követően bizonyos ideig mindenképpen fizetni kell a díjat, mielőtt munkanélküliségre hivatkozva is fizetne a biztosító. Ez jellemzően legalább 60-90 nap. Emellett azt is számításba kell venni, hogy munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén a biztosító elvár egyfajta önrészfizetést is. Ez azt jelenti, hogy ha munkanélkülivé válik az ügyfél, és ezt bejelenti a biztosítónál, általában még további két hónapig fizetnie kell a törlesztőket, ezt követően jön csak a biztosító.
Vagyis ha jelen helyzetben attól tartunk, hogy elveszítjük a munkánkat, valószínűleg már elkéstünk a hitelfedezeti biztosítás megkötésével. Ha ugyanis megkötjük a biztosítást, legalább két-három hónapig fizetni kell a díjat, hogy bármilyen követeléssel élhessünk. Ezt követően még legalább kéthavi törlesztőt ki kell fizetnünk, azaz a biztosításból legkorábban öt-hat hónappal később finanszírozható a törlesztés. Ez alól ugyanakkor most kérhet az ügyfél moratóriumot, így csak a biztosítás díját kell fizetni. Fontos, hogy ez csak átmeneti segítség, azaz általában 6-12 hónapig szabadulhatunk meg a törlesztés terhétől.
Összességében a hitelfedezeti biztosítás nem arra való, hogy azonnali gondjainkat vagy rövid távon jelentkező problémáinkat orvosoljuk vele. Ezért ha úgy érezzük, veszélyben van az állásunk, már nem érdemes ezt a biztosítást választani. Ám ha a bizonytalanság csökkentése a cél, és nincsenek kockázati biztosításaink, megfontolandó egy ilyen biztosítással megtámogatni anyagi helyzetünket. Mint a legtöbb biztosítás, ez is előre nem látható, váratlan helyzetekre való leginkább.
